买房付不起全款 信用报告技巧在这

来源:365淘房 2017-04-24 18:09

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  365淘房 汤婧晗 今年的银行信贷政策收紧,房贷的审核是越来越严。良好的征信记录不仅关系到一个人的信用,也是借款人贷款能否获得审批的关键,而贷款机构首先审查的就是申请人的个人信用报告。

如今全款买房的人越来越少,贷款买房的人越来越多,个人信用与房贷审批的关系得到越多小伙伴的关注,如果没有一份“漂亮”的信用报告,对于目前新房紧张的情况下,一不小心,你可能就会与一套房子插肩而过!

案例:最近,有一位网友称自己在买房过程中遇到的一件糟心事,原本小两口高高兴兴选好了自己中意的房子,定金交了,购房合同也签了,可是在申请银行按揭贷款的时候却无法通过,原因就是其中一方征信有不良的记录,个人征信记录有“污点”。

那么,哪些行为会影响征信?征信查多了会影响房贷的申请吗?别着急,听小编慢慢道来~

一、什么是信用报告?

信用报告是记录您借债还钱、合同履行、遵纪守法等信息。

来源:信用报告来自征信系统,又称“金融信用信息基础数据库”“企业和个人信用信息基础数据库”。信息主要来源于放贷机构、公用事业单位、法院和政府部门等。

作用:信用报告是您的“经济身份证”,用于贷款、信用卡审批,任职资格审查,员工录用等。记录良好,快速获得贷款、信用卡,享受低利率;记录不好,不利于获得贷款、信用卡,利率可能较高。

二、征信报告有哪些内容?

1、个人基本信息

包含记录人的姓名、年龄、性别、居住信息、职业信息、婚姻状况等用于识别个人身份的信息。

 2、信贷信息

指借债还钱信息,信用报告中最核心的信息,这部分包含您的信用卡、贷款和其他信贷记录,为他人担保也会列入信用报告。

信用卡的使用对个人征信有着不可忽视的作用,个人征信记录里信用卡信息包括发卡银行、授信额度、还款记录等。

小编给大家提个醒:“信用卡账户数”≠信用卡张数,双币信用卡就有2个信用账号,如果持卡人有逾期还款记录也会展现在这一栏中,银行也是从这一栏去判断申请人的未来还款能力。

影响信用要素:

信用卡或者贷款逾期记录,指的是申请人信用卡、贷款有连续3次或者累计6次逾期记录会被银行拒贷。即便是逾期额度小,次数少,也有可能被提高首付比例、贷款利率、减少贷款额度。

如何防范:

①、在信贷政策收紧的时期,银行对贷款人征信审查变严,各位要养成按时足额还款的习惯,一旦你在个人征信报告上产生了信用污点,那么即使你花再多的钱,信用污点也是抹不掉的!

②、注销不必要的信用卡,如果购房人信用卡过多,银行会怀疑其有以卡养卡的可能性,同时多张卡意味着负债率的风险加大,负债率=负债额度/资产总额。

举个栗子:假如你的月收入有1万元,信用卡以及其他贷款需还4千,那么你的负债率就是4千/1万=40%,一般负债率控制在50%左右相对安全,最高不要超过60%。

一般而言,较为宽松的银行规定负债率不超过50%都有放贷空间,严格的银行规定负债率超过30%的,都是还款能力不足的表现,放贷的可能性几乎为0。因此根据银行规定的不同,只要在其规定的安全负债范围内,是可以获得贷款的。

3、非金融负债信息:

先消费后付款形成的信息,如电信缴费。

4、公共信息:

社保公积金信息、法院信息、欠税信息、行政执法信息等。

5、本人声明

个人需要添加个人声明的,可以向征信中心邮寄申请材料。个人声明不得包括与信用报告信息无关的内容,个人应当对个人声明的真实性负责。

6、异议记录

个人认为信用报告中的信息存在错误、遗漏的,可以亲自或委托代理人向征信中心、征信分中心提出异议申请,也被体现在征信报告中。

如何处理:

发现信用报告有错误时,可向放贷机构或征信中心(分中心)提出异议并要求更正。

异议发生的原因:

 

 异议处理结果:信用报告与实际情况不符,更正信用记录;信用报告与实际情况相符,保持信用记录不变。

7、查询信息:

过去2年内,您的信用报告被查询的历史记录,显示何机构或何人在何时以何种理由查询过您的信用报告,展示内容包括查询日期、查询操作员和查询原因。

 影响因素:

频繁地查询征信报告,又没有贷款放款或信用卡下卡记录,银行会认为您目前十分需要资金,急需用钱,但因某些条件不达标或财务状况不佳而被拒绝,这种情况下银行或放贷机构会认为你的风险较高,想要成功拿下贷款就不容易了。

如何防范:

信用报告“省”着查,一年两次就够了,多查无益引猜忌,银行猜您闹“钱慌”,您的信用要打折。

 

三、信用报告哪里查?

现场查询:全国2000多个查询点提供柜台或自助终端查询,即查即得。(别忘了带上本人有效身份证件原件及复印件),目前,南京地区已经有23个地方可以打印征信报告啦!

 

网上查询:www.pbccrc.org.cn,提交申请后次日得到。

其他渠道:商业银行柜台及网银委托查询正在试点。

四、经典问答

1、放贷机构有哪些?

答:常见的有银行、信用社、小额贷款公司、汽车金融公司、消费金融公司等

2、查询信用报告收费吗?

答:自查信用报告是《征信业管理条例》赋予您的知情权,征信中心有义务每年为您提供2次免费查询服务。自2016年1月15日起,个人到柜台查询自身信用报告,每年第3次起的收费标准由每次25元降低至10元。

3、中国人民银行征信中心有“黑名单”吗?

答:中国人民银行征信中心没有“黑名单”。征信中心只是客观地收集和展示客户的信用信息,不对客户信息做任何评价。

4、一次失信、终生记录吗?

答:不会!还上欠款,相关记录在不良行为终止后5年删除。5年内,如您认为情况特殊,可在信用报告中对不良行为作出说明,供使用报告的人参考。 

 

5、信用卡出现不良后销卡好吗?

答:不好!信用卡出现不良后你可以:还清欠款,立即销卡,24个月后,信用记录中仍然展示不良记录,且无新的还款记录。还清欠款,继续使用该卡,24个月后,信用记录中仍然展示不良记录,但积累了新的24个月的按时还款记录。

 

6、能否贷到款谁说了算?商业银行还是中国人民银行征信中心?

答:商业银行。中国人民银行征信中心只是提供个人信用报告,供商业银行审批您的贷款申请时参考,您最终能否得到贷款,取决于商业银行贷款审批的结果。

7、夫妻其中一方信用有“污点”,会影响另一方吗?

答:会的!目前结婚后,夫妻双方的征信是捆绑状态,在申请商业贷款的时候,两人中其中一个人的征信不过关,贷款就跟你们家无缘啦,这个以后在婚后走商业贷款买房的时候一定要提前注意这个问题哦,征信过关再领结婚证买房。

 

8、一家拒贷,家家都会拒贷吗?

答:不一定!您可以试试其他放贷机构。不同机构风险偏好和客户定位不同,愿意接受的客户也不同。

 

9、如果您读不懂信用报告时,应该怎么办?

答:您可以拨打中国人民银行征信中心客户服务咨询电话400-810-8866,也可以直接向中国人民银行分支机构咨询。返回南京365淘房>>

 

 

 


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